卡債逾3000 遲繳列黑戶鎖卡

卡債逾3000 遲繳列黑戶鎖卡
【聯合報╱記者孫中英�台北報導】 2007.08.20 02:36 am

小張有次遲一天繳信用卡款，銀行馬上將他的遲繳紀錄報送金融聯合徵信中心。小張很不高興，覺得銀行窮緊張，但銀行坦承，只要持卡人逾期繳款、欠款超過三千元，不管是否「優良客戶」都一定報送。

卡債風暴後，發卡銀行神經現在仍繃得很緊。繳款紀錄會影響到持卡信用，儘量不要欠銀行太大額款項，且不要連續長期欠錢，女性持卡人最喜歡的無息「分期付款」，也會被視為是欠錢紀錄。

銀行業者說，按照金管會規定，銀行每個月都要定期報送持卡人的繳款紀錄，各銀行可自訂報送的欠款金額大小，大多數銀行，都會將一次欠款超過三千元立即報送聯徵中心，登錄為「遲繳紀錄」；小張雖然才遲一天繳款，但他因為欠款超過三萬元，銀行也照報不誤。

不過，銀行評估消費者個人信用時，不會只看一次，如果小張一年繳款，僅出現一次遲繳款紀錄，不會有影響，如連續三期以上沒繳，馬上變成銀行眼中的黑名單，登錄在聯徵中心的遲繳紀錄，也會有好長一段時間無法消除。

銀行不僅將遲繳款的持卡人，立即登錄，許多銀行還會同時「鎖卡」，尤其最講究風險管理的外商銀行，只要持卡人當期未繳款超過一天，馬上鎖卡，一直到欠款人還清款項才解凍。

許多婆婆媽媽持卡人，尤其喜歡銀行提供的刷卡「無息、免手續費」分期付款機制，但要注意，因為銀行是一次付清給商店，而消費者是「分期」還銀行錢，在所有款項全部清償前，銀行也算你有「欠錢紀錄」。

選擇分期付款的持卡人，六成以上都是女性，而女性又更注重自己的信用紀錄，不過別緊張，最後全部還清，銀行還是會消除欠錢紀錄。 【2007/08/20 聯合報


信用卡違約金 中信銀10月調升
【經濟日報╱記者孫中英�台北報導】 2007.08.20 02:36 am

信用卡違約金收費，銀行開始漲價了。信用卡龍頭-中國信託銀行，將在10月中旬調整信用卡違約金收取標準，最低收費從150元跳升到300元，漲一倍，若帳單未繳餘額超過20萬元，違約金要收4,000元。

中國信託此次是將信用卡違約金，從7段式收費改為5段式，但每個級距的收費標準都「變貴」，例如過去欠1,001到1萬元，只收150元，以後要收300元。由於中信銀是第一大發卡行，有效卡數近400萬張，動作具有指標性，其餘採級距式收費的發卡銀行，也在評估是否要跟進。

目前信用卡違約金收取，業界主要有兩種標準；一種是「級距式」收費、另一是按欠款乘一定比例收費。中國信託、花旗和台北富邦等銀行，是採「級距式」收費，台新、國泰世華和友邦信用卡等，都採「比例」收費。

消費者要注意，信用卡違約金，是信用卡帳單出現「逾期繳款」情況，才會被銀行收取，但帳單未繳清餘額，如果在「999或1,000元以下」，依銀行公會規定，銀行不能收違約金；因此，各銀行的違約金收取標準，是從帳單欠款超過1,000或1,001元，才開始收費。

違約金是銀行懲罰不繳款持卡人的一種手續費，如果欠款金額較小，採「比例」收費比較划算，如果欠款金額大，採「級距式」收費，會被收少一點。

如果欠銀行錢，剛好是1,001元，目前按照「級距式」收費銀行，例如台北富邦和花旗銀行，一次要收150元，中國信託10月起改採新制，一次要收300元；但如果採「比例」收費，例如台新銀行，欠1,001元，收欠款金額3%、即30元。

但如果欠款金額大，例如帳單上有20萬元沒繳，中國信託新制，從10月起，一次收4,000元，但用台新的算法，一次要繳6,000元，金額更大。

消費者還要注意，違約金的懲罰，還有「連續性」，即消費者連續多期不繳費，銀行一口氣可以收三到六期的手續費。 【2007/08/20 經濟日報

扣款截止日才存錢 可能違約
【經濟日報╱記者李淑慧�台北報導】 2007.08.20 02:36 am

信用卡繳費採取銀行帳戶自動扣繳的民眾要注意了，如果戶頭的錢不夠，在扣款截止日當天把錢存進去，還是有可能被扣違約金。消保會指出，包括花旗、荷銀、渣打等外銀都是如此，民眾若被扣違約金，要記得跟銀行反映。

金管會指出，信用卡每一種繳款通路，應該有相同的截止期間，已經請一些採取「繳款日當天零時扣款、扣不到錢就算違約金」的銀行改善。

據了解，三家外銀已經承諾會修改電腦程式，讓民眾在繳費截止日當天繳費，不會再被扣違約金。花旗、渣打都表示可以在今年底以前完成，但荷蘭銀行則要到明年4月才會修改完成。

金管會表示，在銀行的電腦程式尚未修改完成前，若民眾在繳款截止日當天把錢存進戶頭，卻仍然被扣違約金，只要民眾跟銀行反映，銀行都會取消扣違約金。

信用卡繳款的通路有不同的截止時間，如果是到銀行繳費，繳款截止日當天下午3時30分以前都可；到郵局繳費，下午5時 截止；若到便利商店繳費，到次日零時以前皆可。

唯有採取銀行自動扣款繳費者，必須要看銀行設定的扣款時間。有些銀行設定在次日零時、有些設定在當天下午3時30分，但花旗、荷銀、渣打等外銀則設定在當天的零時。若零時扣不到錢，就算客戶違約。

【2007/08/20 經濟日報】